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险企促业务转型需先练好内功
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险企促业务转型需先练好内功
2021-01-13 05:02:33 来源: 互联网

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银保监会开年发布的首份通报,剑指人保财险此前开展的履约保证保险业务存在违规。事实上,这并非监管部门首次在银行保险机构侵害消费者权益的相关通报中就信保业务“点名”保险公司。随着保证保险在2018年异军突起成为财险领域非车险第一大险种,在业务转型动力驱动下蜂拥而至的保险公司中,不乏不幸踩雷者,信保业务因此也成为去年以来银保监会强化监管、防范风险的重点领域之一。 信保业务的起起落落,所折射出的正是财险公司业务转型的焦虑。长期以来,大多数财险公司的业务模式较为单一,高度倚赖车险,将车险作为自身的“吃饭险种”。随着我国汽车保有量增速放缓,车险保费增速渐趋疲软。特别是在车险综合改革于去年9月正式启动后,由于基准纯风险保费在实际风险基础上进行了重新测算,同时又将预定附加费用率由35%下调至25%,改革后的行业整体车险保费规模呈现明显的下降趋势。银保监会数据显示,截至2020年11月末,财险公司车险原保费收入7480亿元,同比增速仅为2.3%,远低于财险行业整体5.8%的增速水平。 在此背景下,财险公司特别是众多在马太效应显著的车险市场中苦苦挣扎的中小财险公司,纷纷把目光转向了非车险业务,这也体现在非车险业务近年来保持着较高保费增速上。据统计,2020年前11个月,财险行业非车险业务保险收入5012亿元,同比增长11.7%,增速远远高于车险业务。 但财险公司在加快进军非车险领域脚步的同时,必须清醒地认识到,非车险业务具有风险高、赔付高的突出特点,在车险业务上冒险栽了跟头,可能只会给保险公司带来一段时间的亏损,而如果在非车险业务上触礁,保险公司可能会赔个一干二净。因此,确保非车险业务的持续稳健发展对于财险公司来说至关重要,这一点在财险公司加快推动自身业务结构转型的过程中不容忽视。 这无疑对保险公司的风险管控能力提出了更高要求。非车险险种众多,涉及多个领域的专业知识,因此,保险公司提升非车险业务的风险管控能力,离不开专业人才队伍的搭建。从销售到核保再到理赔的各个环节,都需要保险公司进一步强化人员的业务能力培训,提升人才队伍的专业化程度。加强科技应用也是提升财险公司布局非车险领域能力的关键。这一方面体现在保险公司可以利用大数据、人工智能等技术手段,提升自身的风险识别能力和风险管控能力;另一方面,保险公司还可以借助科技手段的应用,深入挖掘各类场景下的细分非车险保障需求,提升服务水平,探索差异化的发展路径。 在向非车险业务的转型过程中,财险公司的风控能力提升固然重要,但要磨练出经营非车险业务的“金刚钻”,至关重要的还是转变保险公司的经营理念,从车险“变道”而来的财险公司绝对不能再沿用车险市场上盲目扩张的经营思路。 就从此次被监管部门通报的信保业务为例来看,一些涉足信保业务的保险机构经营管理粗放,绩效考核过度关注经营业绩,淡化甚至不考核风险合规指标,盲目追求做大管理规模、做高短期收益,从而使自身风控短板暴露在业务的巨大风险之下。非车险业务对产品设计、精算、技术应用的要求较高,中小财险公司在经营发展过程中,绝不能只看到眼下优化业务结构的紧迫要求,而忽视自身在专业知识、管理能力、运营经验等方面的不足,盲目地去拓展非车险业务。在推动由过度依赖车险业务转向提升非车险业务比重的业务转型过程中,保险公司必须转变“重业绩、轻风险”的经营理念和考核评价机制,要从自身实际情况出发,根据自身资源和能力来合理定位转型发展目标,平衡好业务发展和风险管控的关系,对发展非车险业务进行合理的规划布局。 一言以蔽之,在感受到转型压力并看到非车险领域潜力的背景下,保险公司更需要端正经营理念,强化风险防控能力,审慎经营开展非车险业务。

  银保监会开年发布的首份通报,剑指人保财险此前开展的履约保证保险业务存在违规。事实上,这并非监管部门首次在银行保险机构侵害消费者权益的相关通报中就信保业务“点名”保险公司。随着保证保险在2018年异军突起成为财险领域非车险第一大险种,在业务转型动力驱动下蜂拥而至的保险公司中,不乏不幸踩雷者,信保业务因此也成为去年以来银保监会强化监管、防范风险的重点领域之一。

  信保业务的起起落落,所折射出的正是财险公司业务转型的焦虑。长期以来,大多数财险公司的业务模式较为单一,高度倚赖车险,将车险作为自身的“吃饭险种”。随着我国汽车保有量增速放缓,车险保费增速渐趋疲软。特别是在车险综合改革于去年9月正式启动后,由于基准纯风险保费在实际风险基础上进行了重新测算,同时又将预定附加费用率由35%下调至25%,改革后的行业整体车险保费规模呈现明显的下降趋势。银保监会数据显示,截至2020年11月末,财险公司车险原保费收入7480亿元,同比增速仅为2.3%,远低于财险行业整体5.8%的增速水平。

  在此背景下,财险公司特别是众多在马太效应显著的车险市场中苦苦挣扎的中小财险公司,纷纷把目光转向了非车险业务,这也体现在非车险业务近年来保持着较高保费增速上。据统计,2020年前11个月,财险行业非车险业务保险收入5012亿元,同比增长11.7%,增速远远高于车险业务。

  但财险公司在加快进军非车险领域脚步的同时,必须清醒地认识到,非车险业务具有风险高、赔付高的突出特点,在车险业务上冒险栽了跟头,可能只会给保险公司带来一段时间的亏损,而如果在非车险业务上触礁,保险公司可能会赔个一干二净。因此,确保非车险业务的持续稳健发展对于财险公司来说至关重要,这一点在财险公司加快推动自身业务结构转型的过程中不容忽视。

  这无疑对保险公司的风险管控能力提出了更高要求。非车险险种众多,涉及多个领域的专业知识,因此,保险公司提升非车险业务的风险管控能力,离不开专业人才队伍的搭建。从销售到核保再到理赔的各个环节,都需要保险公司进一步强化人员的业务能力培训,提升人才队伍的专业化程度。加强科技应用也是提升财险公司布局非车险领域能力的关键。这一方面体现在保险公司可以利用大数据、人工智能等技术手段,提升自身的风险识别能力和风险管控能力;另一方面,保险公司还可以借助科技手段的应用,深入挖掘各类场景下的细分非车险保障需求,提升服务水平,探索差异化的发展路径。

  在向非车险业务的转型过程中,财险公司的风控能力提升固然重要,但要磨练出经营非车险业务的“金刚钻”,至关重要的还是转变保险公司的经营理念,从车险“变道”而来的财险公司绝对不能再沿用车险市场上盲目扩张的经营思路。

  就从此次被监管部门通报的信保业务为例来看,一些涉足信保业务的保险机构经营管理粗放,绩效考核过度关注经营业绩,淡化甚至不考核风险合规指标,盲目追求做大管理规模、做高短期收益,从而使自身风控短板暴露在业务的巨大风险之下。非车险业务对产品设计、精算、技术应用的要求较高,中小财险公司在经营发展过程中,绝不能只看到眼下优化业务结构的紧迫要求,而忽视自身在专业知识、管理能力、运营经验等方面的不足,盲目地去拓展非车险业务。在推动由过度依赖车险业务转向提升非车险业务比重的业务转型过程中,保险公司必须转变“重业绩、轻风险”的经营理念和考核评价机制,要从自身实际情况出发,根据自身资源和能力来合理定位转型发展目标,平衡好业务发展和风险管控的关系,对发展非车险业务进行合理的规划布局。

  一言以蔽之,在感受到转型压力并看到非车险领域潜力的背景下,保险公司更需要端正经营理念,强化风险防控能力,审慎经营开展非车险业务。

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